Исследование рынка финансовых услуг для населения




НазваниеИсследование рынка финансовых услуг для населения
страница1/10
Дата конвертации08.09.2012
Размер1.39 Mb.
ТипИсследование
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10






ИССЛЕДОВАНИЕ

РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ

И МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ


Произведено в рамках реализации Совместного Проекта Национального банка Республики Беларусь и ПРООН «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь»




Belarus


Минск

2008


СОДЕРЖАНИЕ

стр.

Список терминов и сокращений 2

  1. ВВЕДЕНИЕ 4

    1. Социально-экономическая ситуация 4

2. ОБЗОР ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ И МАЛОГО

БИЗНЕСА 8

2.1. Микрокредитование и микрозаймы 8

2.1.1. Коммерческие банки 9

2.1.1.1.Кредиты для малого бизнеса 9

2.1.1.2. Потребительские кредиты 15

2.1.1.3. Кредитные карты 17

2.1.1.4. Мобильный банкинг 18

2.1.2. Фонды финансовой поддержки предпринимательства 22

2.1.3. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи населения и малого бизнеса 24

2.2. Сбережения 27

2.2.1. Коммерческие банки 27

2.2.2. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи населения и малого бизнеса 29

2.3. Денежные переводы 30

2.3.1. Международные системы денежных переводов 30

2.3.2. Национальные системы денежных переводов 33

2. 4. Лизинг 35

2.4.1. Коммерческие банки 36

2.4.2. Фонды финансовой поддержки предпринимательства 36

2.4.3. Небанковские лизинговые компании 37

2.5. Страхование 38

2.5.1. Обязательные страховые услуги 38

2.5.2. Добровольные страховые услуги 38

3. ОБЗОР ОРГАНИЗАЦИЙ «МЕЗОУРОВНЯ» (ПОДДЕРЖКИ) 39

3.1. Бюро кредитных историй 39

3.3. Информационные и рейтинговые ресурсы 41

3.4. Специальное и популярное образование 46

4. ПРИЛОЖЕНИЯ 48


Список терминов и сокращений


Микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом.

Микрофинансовая организация – юридическое лицо любой формы, главным видом деятельности которого является предоставление услуг микрофинансирования. В мировой микрофинансовой отрасли есть целый ряд организаций, предназначенных для оказания такого рода услуг: НПО (неправительственные организации), кредитные союзы, кооперативы, частные коммерческие банки, НФУ (небанковские финансовые учреждения), являющиеся частью государственных банков.

Программа микрофинансирования – организованная программа, призванная предоставить услуги микрофинансирования, и осуществляемая юридическим лицом, которое также занято и другими основными видами деятельности.

Микрокредитование – это предоставление небольших краткосрочных кредитов и займов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также малоимущим категориям населения с целью их самозанятости и повышения уровня жизни.

Микросбережения – услуги по депонированию, которые позволяют населению с низкими доходами сохранять денежные средства в малых объемах для будущего использования. Микросбережения позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.

Микролизинг – услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которые они не могут приобрести за полную стоимость.

Микроуровень (розница) финансовой системы – финансовые организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам. Разнообразные финансовые и нефинансовые организации необходимы для удовлетворения потребностей малоимущих слоев населения.

Мезоуровень финансовой системы – общая инфраструктура финансовой системы, объединяющая аудиторов, рейтинговые агентства, сети, ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, информационные технологии и организации, предоставляющие технические услуги.

Макроуровень финансовой системы – макроэкономическая и политическая среда для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущих. Государственные органы играют конструктивную роль в обеспечении либерализации процентных ставок, контроле инфляции, пруденциальном регулировании и надзоре за кредитно-финансовыми организациями.

Денежные переводы – это услуги по переводу средств отправителя получателям (в основном за границу семье или друзьям). В микрофинансировании денежные переводы в значительной мере связаны с трудовой миграцией малоимущего населения.

Микрострахование – услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.

Кредитный союз – некоммерческий добровольный потребительский кооператив граждан и/или субъектов малого предпринимательства, связанных какой-либо социальной общностью (местом жительства, местом работы, профессией и т.п.), который специализируется на предоставлении микрозаймов и микросбережений услуг своим членам.

Кредитное бюро – база данных, в которой содержится информация о клиентах, включая демографические данные, кредитную историю, различные типы кредитных обязательств и данные о невозвращенных кредитах.


БФФПП - Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей

БОГУФПП - Брестское областное государственное учреждение финансовой поддержки предпринимателей

ГОГУФПП - Гродненское областное государственное учреждение финансовой поддержки предпринимателей

ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития

ИП – индивидуальный предприниматель

КС – кредитные союзы

МФО – микрофинансовые организации

НБ РБ – Национальный банк Республики Беларусь

ПК – потребительский кооператив

ПРООН – Программа развития Организации Объединенных Наций

РБ – Республика Беларусь

РКО – расчетно-кассовое обслуживание в банке

СР ставка рефинансирования

1. ВВЕДЕНИЕ


    1. Социально-экономическая ситуация


К основным потребителям, которые получат максимальную выгоду от развития микрофинансовых услуг, следует отнести: субъекты малого предпринимательства, самозанятое население, жители малых городов и сельской местности, малоимущие граждане.


Субъекты малого предпринимательства


Одним из основных направлений развития малого и среднего предпринимательства в РБ в 2006-2015 гг., определенных законодательством, является создание благоприятных условий для доступа субъектов малого и среднего бизнеса к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрокредитов, внедрение механизмов гарантирования возврата микрокредитов, создание в областях сети организаций, оказывающих финансовую поддержку, а также расширение доступа к финансовым ресурсам, в том числе для клиентов, проживающих в сельской местности.


При этом под субъектами малого предпринимательства понимаются юридические лица со среднесписочной численностью работников в зависимости от области промышленности от 25 до 100 человек1 и индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица.


По информации Министерства статистики и анализа РБ, в 1 квартале 2008 г. удельный вес малых предприятий в общем объеме валового внутреннего продукта составил 8,4%. По состоянию на 1 апреля 2008 г. количество малых предприятий всех форм собственности составило 51,0 тыс. предприятий, по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. их число увеличилось на 13,5 тысяч предприятий или на 36,0%.2


По данным Министерства по налогам и сборам РБ количество ИП, состоящих на учете в налоговых органах, на 1 апреля 2008 г. составило 217,8 тыс. человек3. Сумма налоговых поступлений от субъектов малого предпринимательства – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составило порядка 16,7% от общего объема поступлений, контролируемых налоговыми органами.

По численности занятых на малых предприятиях лидируют промышленные предприятия – 37,8% от общего количества занятых на малых предприятиях, на предприятиях торговли и общественного питания занято 24,7%, в строительстве – 15,9%.


Большая часть малых предприятий сконцентрирована в г.Минске и Минской области (44,1% и 12,8% соответственно от общего количества малых предприятий).


Программой государственной поддержки малого предпринимательства в РБ на 2008 год для дальнейшего развития малого предпринимательства поставлена задача по содействию оказанию финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства. При этом предполагается, что такая финансовая поддержка оказывается посредством финансирования инвестиционных проектов субъектов малого предпринимательства облисполкомами, Минским горисполкомом и БФФПП, формирования базы данных инвестиционных проектов субъектов малого предпринимательства в целях привлечения потенциальных инвесторов, предоставления банками финансовых услуг субъектам малого предпринимательства.


Финансирование мероприятий программы в 2008 году осуществлено за счет средств: республиканского бюджета в размере 257,2 млн. рублей, местных бюджетов - 2094 млн. рублей, других источников - 1001278,5 млн. рублей, из которых средства банков составляют 1 трлн. рублей.


Подобные программы разрабатываются и действуют в каждой области Беларуси.


Несмотря на существование в Беларуси финансовой поддержки малого предпринимательства на государственном уровне, зачастую представители малого бизнеса не могут ею воспользоваться. Основная причина этого заключается в сложности и длительности процедуры получения бюджетных средств. Кроме того, государственные фонды, предоставляющие финансирование малому предпринимательству, выдвигают довольно жесткие требования, которые должны соблюдать получатели бюджетных средств, при этом государственная поддержка осуществляется в незначительных суммах.


Поэтому малые предприятия и ИП для развития и расширения собственного бизнеса в большинстве случаев стараются не прибегать к заемным средствам, а использовать для этих целей свои собственные источники финансирования. Довольно часто для увеличения оборотных средств субъекты малого бизнеса вынуждены брать потребительские кредиты, так как их получение сопряжено с гораздо меньшими трудностями, чем получение кредита на развитие бизнеса предприятием. Следует также отметить, что в Беларуси до сих пор отсутствует нормативный документ, который бы систематизировал оказание финансовой поддержки субъектам малого бизнеса со стороны государственных органов и банков.


Самозанятое население


Кроме того, несмотря на низкий уровень официальной безработицы в стране, существует определенное количество граждан, которые не зарегистрированы в качестве безработных, и являются по существу самозанятыми.


По данным Министерства труда и социальной защиты РБ за 2007 год, в среднем за год трудовые ресурсы составили 6241,4тыс.человек., из них экономически активное население - 4525,24тыс.человек (включая работающих граждан и официально зарегистрированных безработных). Уровень безработицы – 1,1% (48,64тыс.человек официально зарегистрированных безработных). Следует учесть, что в число трудовых ресурсов входят также совершеннолетние граждане, учащиеся на дневных отделениях ВУЗов – 595,44тыс.человек, женщины, находящиеся в оплачиваемом отпуске по беременности и родам – 160,24тыс.человек, и лица, осуществляющие уход за инвалидами и находящиеся в местах заключения – 75,64тыс.человек. Оставшиеся 885тыс.человек – это так называемое самозанятое население.


Сельское население и население малых городов


В Республике Беларусь - 207 городских поселений (включая города и поселки городского типа), в том числе 112 городов, из которых 88 - малые и средние, и 95 поселков городского типа, которые различаются по административному статусу и численности населения. Всего в республике насчитывается - 183 малых и средних городских поселения с численностью населения до 50 тысяч человек.


Уровень безработицы на 1 июля 2008 года по малым и средним городским поселениям составил 1,2% экономически активного населения. Численность населения, занятого в экономике малых годов, по состоянию на 1 июля 2008 года составила 799,1 тыс. человек и увеличилась с начала года на 16,8 тыс.человек. Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата по малым и средним городским поселениям в январе-июне составила 675,1 тыс. белорусских рублей (82,6% от уровня заработной платы по РБ).


В то же время, в разрезе по областям в малых городах сконцентрировано по состоянию на 01.10.2008г.следующее количество безработных -   20,9 % всех безработных в малых городах в Брестской области, 16,8% – в Витебской, 16,4% – в Гомельской, 18,4% – в Гродненской, 14,1% – в Минской, 13,4% – в Могилевской. Напряженность на рынке труда малых городов снизилась с 1,6 безработных на 1 вакансию на 01.01.2008г. (1,3 по республике) до 0,8 на 01.10.2008 (по республике 0,8). Этот показатель варьируется от 1,5 в Брестской области до 0,5 в Минской.


Малоимущие граждане


Средняя заработная плата работников в Беларуси постоянно растет. Так, номинальная начисленная среднемесячная заработная плата работников в республике в январе-ноябре 2008 г. увеличилась к уровню соответствующего периода 2007 г. на 26,3 процента (прогноз на 2008 год – 18,8 %), и составила 875,2 тыс. белорусских рублей, в том числе в ноябре - 954,9 тыс. белорусских рублей, или 443,6 доллара США в эквиваленте.


Однако определенная часть населения по-прежнему является малоимущей. В стране с января 2001 года начала работать система адресной социальной помощи, поэтому удельный вес малообеспеченного населения снижается: по итогам обследования домашних хозяйств в 2000 году он составлял 41,9%, в 2004 году – 17,8%, в 2005 году – 12,7% населения. На настоящий момент введена система помощи виде ежемесячного и (или) единовременного социальных пособий (Указ Президента Республики Беларусь от 14 декабря 2007 г. № 638 «О некоторых мерах социальной поддержки населения»). Ее цель состоит в оказании материальной поддержки гражданам, семьям, по объективным причинам имеющим ограниченные финансовые возможности, и направлена она на содействие их выходу из трудной жизненной ситуации.


Ежемесячное социальное пособие предоставляется семьям и гражданам при условии, если их среднедушевой доход по объективным причинам не превышает 100 процентов наибольшей величины бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного Правительством Республики Беларусь, за два последних квартала (критерий нуждаемости). На январь 2009 года – бюджет прожиточного минимума - 223 660 белорусских рублей. Размер ежемесячного социального пособия на одного получателя составляет положительную разность между критерием нуждаемости и среднедушевым доходом семьи (гражданина).

В целях исключения иждивенческих настроений среди получателей государственной социальной помощи (в ситуации, когда трудоспособные члены семьи не стремятся к увеличению своего дохода) комиссии принимают решения о назначении помощи в виде ежемесячного социального пособия на период менее трех месяцев. При этом семье (гражданину) предлагается содействие в трудоустройстве, даются конкретные рекомендации по повышению доходов.


Согласно оперативным данным, по состоянию на 1 июня 2008 г. в органы по труду занятости и социальной защите обратилось около 69 тыс. заявителей. Решение о назначении помощи принято по 62,5 тыс. обращений (90,6% от числа всех обращений). Необходимую поддержку государства получили 177,1 тыс. человек на сумму 29,4 млрд. белорусских рублей. Основными получателями государственной социальной помощи являются многодетные и неполные семьи – 59,3% от всех получателей, в том числе представители многодетных семей составляют 29,2% (51,7 тыс. человек), неполных семей – 30,1% (53,3 тыс. человек). Семьи, воспитывающие детей-инвалидов в возрасте до 18 лет, в общем числе получателей составили 2% (3,6 тыс. человек). Государственная адресная социальная помощь назначена 7,2 тыс. одиноких пенсионеров и инвалидов I и II группы, что составляет 4,1% от общего числа получателей. Остальные категории получателей составляют 34,5% (61,2 тыс. человек).


На учете центрах состоит 1533,9 тыс. граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10


Похожие:

Исследование рынка финансовых услуг для населения iconСтатья 1
Целью настоящего Закона является достижение как можно более высокой занятости, предупреждение длительной безработицы и вытеснения...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconСтатья 1
Целью настоящего Закона является достижение как можно более высокой занятости, предупреждение длительной безработицы и вытеснения...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование рынка стоматологических услуг, понимание тенденций, конкурентной ситуации и перспектив развития рынка
Прочитав этот текст, Вы узнаете какую выгоду получит Ваше предприятие от покупки бизнес плана
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconМа marcs провело масштабное исследование московского рынка детских товаров
...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование рынка библиотечно-информационных услуг 91 >29. Библиотечные телеконференции 91
Предмет, структура, правовое регулирование библиотечного дела. Библиотековедение 3
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследования рынка консалтинговых услуг специальность
Охватывает лишь наиболее значимые на текущий момент проблемы формирующегося рынка кон¬салтинговых услуг для малого предпринимательства,...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconМ аркетинговое Агентство Step by Step
Маркетинговое исследование и экспресс-обзор рынка услуг свадебных агентств в г. Москва
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconБизнес-план по всем планируемым банковским операциям, раскрывающий цели получения лицензии, определение сегмента рынка, на который ориентирован заявитель, виды услуг, план маркетинга (формирования клиентуры), источники финансирования деятельности организации, прогноз доходов и расходов за первые три
Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconОбласти строительства электросетевых объектов / строительство и реконструкция лэп и электрических подстанций
Настоящий отчет представляет собой исследование российского рынка услуг в области
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование проблем маркетинга на финансовом рынке проводится в одной из современных работ известного западного маркетолога Роя Стефен- сона «Маркетинг на рынке финансовых услуг»
Розкрито окремі категорії при формуванні нової галузі знань – фінансового маркетингу
Разместите кнопку на своём сайте:
Бизнес-планы


База данных защищена авторским правом ©bus.znate.ru 2012
обратиться к администрации
Бизнес-планы
Главная страница