Исследование рынка финансовых услуг для населения




НазваниеИсследование рынка финансовых услуг для населения
страница2/10
Дата конвертации08.09.2012
Размер1.39 Mb.
ТипИсследование
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10

2. ОБЗОР ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ И МАЛОГО БИЗНЕСА


2.1. Микрокредитование и микрозаймы


Законодательством РБ предусмотрена возможность предоставления банками микрокредитов для осуществления предпринимательской деятельности по упрощенной процедуре. При этом банки вправе предусматривать особенности предоставления таких кредитов в своих локальных нормативных правовых актах, утвержденных уполномоченным для этого органом банка.


Согласно Письму НБ РБ от 8 января 2007 г. № 04-23/12 «О КЛАССИФИКАЦИИ КРЕДИТОВ», к микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин4, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.


Декретом Президента Республики Беларусь от 20.12.2007 N 9 "О некоторых вопросах регулирования предпринимательской деятельности в сельской местности" банкам дано право выдавать кредиты организациям и индивидуальным предпринимателям, находящимся (проживающим) в сельской местности и реализующим инвестиционные проекты, прошедшие в установленном порядке экспертизу облисполкомов (Минского горисполкома), в сельской местности в размере, эквивалентном сумме не более 20000 евро, без обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заключенному банком.


Письмом НБ РБ от 11 марта 2008 г. N 04-23/147 «О кредитовании частных унитарных предприятий» банкам рекомендовано при необходимости разработать специальные программы и активизировать работу по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей в районных центрах, малых городах и сельских населенных пунктах.


Таким образом, имеющиеся нормативно-правовые акты создают предпосылки для осуществления кредитования предприятий малого и среднего бизнеса и ИП, в том числе находящихся и осуществляющих свою деятельность в регионах. Однако на пути развития кредитования банками субъектов малого бизнеса лежит ряд трудностей. Среди них наиболее значимыми для банков являются: отсутствие достаточной экономической и юридической грамотности большинства предпринимателей, сложности с предоставлением должного обеспечения, а также высокие риски невозврата кредитов. В свою очередь для малого бизнеса препятствия в получении кредитов заключаются в их высокой стоимости, слишком жестких условиях получения, длительных сроках рассмотрения заявок и практически полной невозможности получить кредит на создание бизнеса вновь образованному предприятию.


2.1.1. Коммерческие банки


2.1.1.1.Кредиты для малого бизнеса


Рассмотрим особенности программ кредитования субъектов малого бизнеса. Коммерческие банки имеют стандартные кредитования малого и среднего бизнеса, в частности, программы микрокредитования. Ряд банков предоставляет возможность получить относительно небольшие кредиты на беззалоговой основе. Кредиты для развития малого бизнеса предлагаются некоторыми банками не только самим предприятиям, но и физическим лицам, которые являются их учредителями. Это позволяет субъектам малого бизнеса, по существу, осуществить в рамках таких программ потребительское кредитование, не прибегая к исключению данных средств из оборота предприятия. Существенные условия по экспресс-кредитам и кредитам, предоставляемым без залога, представлены в ПРИЛОЖЕНИИ 3.


Ниже, в силу ограниченного объема данного исследования, приведены некоторые характерные примеры.



  • ОАО «БПС-Банк»

Программа микрокредитования в ОАО «БПС-Банк» построена на принципе упрощенной процедуры оформления кредита. Решение о выдаче кредита принимается в течение 4 рабочих дней с использованием минимального пакета документов (предприятию или ИП не требуется предоставлять бизнес-план либо технико-экономическое обоснование проекта) и стандартного набора требований для оценки платежеспособности клиента. Получение кредита может быть осуществлено полностью либо частично на беззалоговой основе и без указания цели использования. При этом получателями микрокредитов могут стать ИП и юридические лица частной формы собственности с годовым доходом не более 1, 8 млн. долл. США, срок хозяйственной деятельности которых составляет, по меньшей мере, 3 месяца.


Кредиты для малого бизнеса ОАО «БПС-Банк» предоставляет на следующих условиях. Срок предоставления кредитов на финансирование оборотных активов (в т.ч. в виде овердрафта по текущему счету) – до 1,5 лет. Максимальный размер кредита ограничен 2-кратным объемом среднемесячных поступлений денежных средств на счет получателя кредита. Процентная ставка по кредитам составляет 13,5-14.5 % - в белорусских рублях и 11-13,5 % - в иностранной валюте. Кредит в сумме до 15 тыс. долларов США предоставляется без залога. При этом для ИП в качестве обеспечения по кредиту принимается поручительство одного из супругов (при их наличии), а для юридических лиц – поручительство собственника. Для кредитов в сумме от 16 до 50 тыс. долларов США обеспечением служит залог личного либо корпоративного имущества. Возможно предоставление отсрочки по выплате основного долга по кредиту до 7 месяцев.



  • ЗАО «МТБанк»

ЗАО «МТБанк» предоставляет ИП и юридическим лицам кредиты на развития бизнеса, в том числе кредиты на потребительские нужды для физических лиц, являющихся ИП или учредителями юридического лица. Срок принятия решения по заявке на получение микрокредита, как правило, не превышает 2 рабочих дней с момента проведения анализа. По более крупным проектам — на сумму до 100тыс. долларов США — срок рассмотрения может составлять до 5 рабочих дней.


В рамках Программы микрокредитования ЗАО «МТБанк» предлагает 3 основных кредитных продукта:

  • Экспресс-кредит на сумму до 10 тыс. долларов США на срок до 2 лет, без залога, но с обеспечением в виде поручительства третьего лица. Получение кредита суммой до 6 тыс. долларов США возможно без поручительства.

  • Микрокредит в размере до 10 тыс. долларов США предоставляется на срок до 2 лет и должен быть обеспечен залогом

  • Малый кредит выдается в размере до 100 тыс. долларов США на 3 года, обеспечение залогом обязательно.


Для получения кредита необязательно являться клиентом ЗАО «МТБанк», однако в этом случае кредиты предоставляются по более высоким процентным ставкам.


В случае предоставления потребительского кредита, а также при кредитовании предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без открытия счета, возможно предоставление кредита в наличной форме на сумму до 50 тыс. долларов США.



  • ОАО «Белгазпромбанк»

ОАО «Белгазпромбанк» занимает лидирующие позиции в реализации программы микрокредитования ЕБРР РБ. Данная программа начала реализовываться в ОАО «Белгазпромбанк» с июля 2001 года, при этом банк активно предоставляет кредиты малому бизнесу из собственных средств. Так за 2007 г. было выдано около 3 тыс. микрокредитов на общую сумму около 32 млн. долларов США, при этом средняя сумма предоставленных в 2007 году микрокредитов не превышала 11,5 тыс. долларов США. Доля микрокредитов в кредитном портфеле банка по итогам 2007 года составила около 14%. За весь период реализации программы ЕБРР ОАО «Белгазпромбанк» предоставил субъектам малого бизнеса более 7 тыс. кредитов на общую сумму свыше 77,5 млн. долларов США. Возвратность микрокредитов составила практически 100%.


ОАО «Белгазпромбанк» предоставляет кредиты субъектам малого бизнеса в эквиваленте от 1 тыс. до 300 тыс. долларов США. Для рассмотрения кредитной заявки субъект малого предпринимательства предоставляет в банк упрощенный пакет, при этом при условии осуществления устойчивой хозяйственной деятельности представлять бизнес-план не требуется.


ОАО «Белгазпромбанк» реализует кредитование субъектов малого бизнеса посредством реализации 7 кредитных продуктов при условии предоставления упрощенного пакета документов: "Фирменный", "Просто деньги", "Успешный старт", "Товарный", "Перевозчик", "Скорый", "Овердрафт-лайт".



  • ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»

ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)» предоставляет микрокредиты исключительно в рамках собственной программы финансирования малого и среднего бизнеса. При этом под субъектом малого бизнеса понимаются клиенты, годовая выручка которых составляет до 3,8 млн. долларов США. Жесткое ограничение по максимальной величине кредита отсутствует. Банк предлагает несколько кредитных продуктов5:

  • Микрокредит - предоставляется в размере до 35 тыс. долларов США, на срок до 36 месяцев, без залога, целевого использования, при этом кредитование до 10 тыс. долларов США производится без поручительства. В рамках данного продукта кредит может предоставляться на потребительские нужды ИП, а также владельцам и совладельцам юридических лиц (в т.ч. физическим лицам, получение кредита может быть произведено в наличной форме).

  • Кредит на развитие бизнеса - на сумму от 35 тыс. до 750 тыс. долларов США, на срок до 5 лет. Кредитование производится на различные цели, в т.ч. инвестиционного характера, либо на увеличение оборотных средств предприятия, в виде разового кредита, кредитной линии (в том числе возобновляемой), а также овердрафта по текущему счету клиента. Данный кредит Банк ВТБ (Беларусь) может предоставлять на условиях частичного залогового покрытия. В качестве залога может выступать различное имущество, в том числе недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте.


Срок принятия решения о выдаче микрокредитов - 2 дня



  • ЗАО «АКБ Белросбанк»

В рамках программы микрокредитования ЗАО «АКБ Белросбанк» предлагает три кредитных продукта: экспресс-кредит, микрокредит и малый кредит.

  • Экспресс-кредит выдается на срок от 3 месяцев до 2 лет без залога под поручительство, и ограничен суммой 10 тыс. долларов США (до 6 тыс. долларов США поручительство не требуется).

  • Микрокредит выдается на сумму 10 тыс. долларов США на срок до трех лет под залог. Такие кредиты доступны в т.ч. ИП, не имеющим текущего счета в ЗАО «АКБ Белросбанк». В качестве залога может служить автомобиль не старше 15 лет, товары в обороте, оборудование, нежилая недвижимость, права по кредитуемому контракту и личное бытовое имущество. Срок рассмотрения заявки составляет от 2 до 7 дней. Предусматривается отсрочка погашения основного долга, а также сниженная процентная ставка для кредитополучателей, которые находятся на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке.

  • Малый кредит выдается от 10 тыс. до 200 тыс. долларов США, на срок до 5 лет под залог.


В рамках программы микрокредитования финансирование могут получить следующие субъекты малого бизнеса: ИП в возрасте от 23 до 60 лет, предприятия с долей собственности государства не более 49% и среднемесячным объемом валовой выручки не более 0,5 млн. долларов США в эквиваленте. Процентная ставка по данному виду кредитования варьируется от 10 до 14%. Кредитные средства можно получить наличными, на карт-счет, а также безналичным перечислением и в форме кредитной линии, также возможно предоставление кредита без указания цели использования6.



  • ОАО «Приорбанк»

ОАО «Приорбанк» занимает одну из ведущих позиций на рынке кредитования малого и среднего бизнеса7.


Срок принятия решений в ОАО «Приорбанк» по основным кредитным продуктам для малого бизнеса составляет не более 2 дней. По кредитам с использованием залога срок рассмотрения несколько выше — 3-5 рабочих дней. При краткосрочном и долгосрочном кредитовании широко используется финансирование без установления цели кредита и контроля за его целевым использованием. По любым кредитам, предоставляемым в рамках упрощенной процедуры, банк не требует предоставления бизнес-планов и экономических обоснований проектов. Для получения кредита требуется предоставить минимальный пакет документов: анкету-заявку, баланс, юридические документы, в случае необходимости предоставления залога — документы на него.


ОАО «Приорбанк» предоставляет кредиты субъектам малого бизнеса, которые не находятся на расчетно-кассовом обслуживании в банке. Кредитными продуктами ОАО «Приорбанк» являются следующие:

  • Микрокредит "Приор-Экспресс" - предоставляется без залога и поручительств сторонних компаний, в сумме до 100 млн. белорусских рублей для юридических лиц и 60 млн. белорусских рублей - для ИП. Необходимым является личное поручительство собственника или должностного лица компании, а в случае кредитования ИП — супруга или супруги (при их наличии). По данному продукту ОАО «Приорбанк» рассматривает кредитную заявку в течение 2 дней.

  • "Приор-Экспресс" - предполагается в качестве кредита для финансирования текущей деятельности. Данный кредит предоставляется в форме овердрафта к текущему счету. Для клиентов, которые не имеют счетов в ОАО «Приорбанк», последний предусматривает предоставление невозобновляемой кредитной линии. Первоначально кредитный договор заключается сроком на полтора года, при этом первый год кредит используется в режиме возобновляемости. Затем кредит можно продлить по упрощенной процедуре. Впоследствии продление кредита может происходить каждые полтора года неограниченное количество раз. При этом анализ клиента производится по упрощенной процедуре. Если же у клиента исчезает потребность в кредите и он не продляет овердрафт в очередной раз, ему предоставляется минимум 6 месяцев на поэтапное погашение задолженности.

  • "Приор-Линия" представляет собой кредит на финансирование текущей деятельности под залог или поручительство третьих лиц (для индивидуальных предпринимателей), который предоставляется на сумму более 100 млн. белорусских рублей, но в пределах установленного законодательством максимума величины кредита, выдаваемого по упрощенной процедуре — 7500 базовых величин. По условиям предоставления данный продукт полностью аналогичен кредиту "Приор-Экспресс" с той лишь разницей, что для его получения необходимо предоставить залог любого ликвидного имущества. ИП могут также рассчитывать на получение кредита под поручительство других ИП (до 130 млн. белорусских рублей). Сроки выдачи кредита "Приор-Линия" больше, чем у "Приор-Экспресс", на 1-3 дня.8



Очевидно, что часть коммерческих банков в целях финансирования субъектов малого бизнеса предоставляют им значительно более крупные займы, нежели установленные законодательством ограничения по суммам кредитов, выдаваемых по упрощенной процедуре. При этом определенная часть банков предоставляет кредитные ресурсы малому бизнесу как за счет средств, полученных по линии ЕБРР, так и за счет самостоятельно привлеченных источников. В свою очередь вышеуказанная программа ЕБРР выдвигает определенные требования к кредитополучателям - предприятие должно быть резидентом Республики Беларусь; доля государственной собственности не должна превышать 49%, среднемесячный объем валовой выручки за три последних месяца не должен превышать эквивалента 500 тыс. долларов США.


В целом, программа микрокредитования субъектов малого бизнеса по линии ЕБРР содержит в себе как достоинства, так недостатки. Так, несмотря на то, что условия выдачи кредитов учитывают экономические особенности малых предприятий и ИП, зачастую возникает проблема отсутствия у малых предприятий достаточного обеспечения, особенно в случае вновь образованных предприятий. Наконец, немаловажным препятствием на пути получения микрокредита служит отсутствие у представителей малого предпринимательства достаточной теоретической подготовки в вопросах составления технико-экономического обоснования возврата кредита, бизнес-планов и другой документации, необходимой для подготовки пакета документов на получение кредита.


Некоторые банки относят клиентов к категории малого бизнеса не только с учетом численности работников, но и с учетом среднемесячной (годовой) выручки предприятия. Примеры отнесения к субъектам малого бизнеса по объему выручки рассмотрены в ПРИЛОЖЕНИИ 1. Исходя из показателя объема выручки предприятия, большая часть предприятий с частным капиталом подпадает под градацию «субъектов малого бизнеса».


Отметим, что одним из существенных требований, предъявляемых к кредитополучателю, является срок его хозяйственной деятельности (в другой интерпретации – минимальный срок, который предприятие должно находиться на РКО в банке). Далеко не все белорусские банки готовы предоставить кредит предприятию, которое недавно образовалось и еще не вело деятельности. Также большинство банков предпочитают, чтобы потенциальный кредитополучатель находился непосредственно в банке на РКО. Наконец, приоритет в получении банковских средств отдается тем организациям, которые развивают реальный сектор экономики.


Отметим также еще одну особенность некоторых кредитных программ, предназначенных непосредственно для субъектов малого бизнеса. Часть банков ограничивают сумму выдаваемых кредитов не только величиной, установленной законодательно, но и эквивалентом в долларах США. Механизм получения кредита для малого предприятия, которому необходим кредит свыше установленной суммы, будет идентичен получению кредита более крупными клиентами (пакет документов больше, иные требования к залогу по кредиту). Особенности программ микрокредитования в отдельных банках представлены в ПРИЛОЖЕНИИ 2.


Отметим, что у некоторых банков присутствуют индивидуальные особенности кредитных программ.


  • ОАО «Белагропромбанк»

ОАО «Белагропромбанк», в большой степени нацеленный на поддержание агропромышленного комплекса страны, имеет несколько программ, специально предназначенных для развития бизнеса на селе. Это, прежде всего, кредиты на развитие агроэкотуризма. Последние выдаются крестьянским (фермерским) хозяйствам или физическим лицам под 5% годовых только в белорусских рублях. Максимальная величина кредита для физических лиц при предоставлении его наличными денежными средствами составляет не более 750 базовых величин, при предоставлении кредита в безналичном порядке - не более 2000 базовых величин. Для крестьянских (фермерских) хозяйств максимальная величина кредита определяется исходя из финансового состояния кредитополучателя, оборотов по текущему (расчетному) банковскому счету, но не превышает 2000 базовых величин, установленных законодательством на дату обращения за получением кредита, при условии, что общая сумма ранее предоставленных ему банком кредитов и запрашиваемого кредита не превышает 7500 базовых величин. При этом сумма кредита не должна превышать 90% от стоимости проекта. Кроме того, физическим лицам такой кредит выдается сроком до 7 лет с предоставлением отсрочки погашения основного долга по кредиту на 12 месяцев, крестьянским (фермерским) хозяйствам - исходя из сроков окупаемости проекта, но не более чем на 5 лет с предоставлением отсрочки погашения основного долга по кредиту также на 12 месяцев. 9



  • ЗАО «Белсвиссбанк»

ЗАО «Белсвиссбанк» предоставляет экспресс-кредиты только для собственных клиентов на краткосрочной основе, в белорусских рублях на сумму до 15 тыс.евро. При этом клиент должен осуществлять свою хозяйственную деятельность более года и без убытков, кредит предоставляется под залог (возможен иной вид обеспечения).



  • ОАО «Белинвестбанк»

ОАО «Белинвестбанк» предоставляет кредиты субъектам малого бизнеса под 7-9% годовых в белорусских рублях для финансирования проектов, ресурсы для которых предоставляются Мингорисполкомом. В основном кредитуются инвестиционные проекты, связанные с приобретением оборудования, созданием новых рабочих мест как в производственной сфере, так и в сфере обслуживания.10


Отметим, что начиная с сентября 2008 года начал свою деятельность ЗАО «Белорусский банк малого бизнеса», основными целями которого является поддержка малого предпринимательства путем предоставления банковских услуг ИП и предприятиям малого и среднего бизнеса. Банк, таким образом, является специализированной МФО и предоставляет кредиты в белорусских рублях и иностранной валюте, в размере от 100 до  200 тыс. евро. Большая часть кредитов - это микрокредиты в сумме до 10 тыс. евро.


Таким образом, белорусские банки производят кредитование предприятий малого бизнеса на более льготных условиях по сравнению с крупными кредитополучателями. Это проявляется в том, что ИП и малые предприятия имеют возможность получить некоторую сумму кредита, не предоставляя банку обеспечения, по более низкой ставке, с отсрочкой погашения основного долга, а также с минимальным пакетом документов, в т.ч. наличными деньгами. С другой стороны, кредиты малым предприятиям существенно ограничены по сумме кредита и срокам предоставления средств.


2.1.1.2. Потребительские кредиты


В последние годы потребительские кредиты стали значительно доступнее гражданам, в т.ч. с низким уровнем доходов. Процентные ставки по кредитам в белорусских рублях колеблются в диапазоне от 10 до 22%, валютным кредитам 9-18%. Однако кроме уплаты процентов за пользование кредитом практически по всем продуктам банками предусмотрена уплата различного рода комиссий, причем в некоторых случаях комиссионные расходы довольно ощутимы. Максимальный срок кредитования в отдельных банках достигает 7 лет, размер, прежде всего, ограничивается платежеспособностью клиента. В большинстве банков получить кредит можно как безналичным переводом, так и наличными деньгами. Наиболее распространенным способом обеспечения по выдаваемым кредитам на потребительские нужды является поручительство физических лиц, в т.ч. по кредитам на приобретение транспортных средств – и залог приобретаемого автомобиля.


В тоже время для получения кредита на потребительские нужды отдельные банки в ряде случаев не требуют ни залога, ни поручительства11. Как правило, основным требованием предъявляемым банками к получателями кредитов, являются: возраст старше 18 лет, но не достигший пенсионного, гражданство либо вид на жительство в РБ, а также наличие регулярного источника дохода на территории РБ.


Несмотря на относительную простоту получения кредита для малообеспеченных лиц, для Беларуси характерно то, что многие граждане с низким уровнем доходов, получающие кредит впервые, обладают неполной информацией об условиях, сложившихся на рынке кредитования, и поэтому прибегают к получению кредитов, погашение которых сопровождается дополнительными комиссиями (стоимость кредита оказывается велика). Этому в определенной степени способствует и широкая доступность в регионах «экспресс- кредитов», поручение которых сопряжено с минимальными требованиями к клиентам (зачастую только при наличии паспорта), а также низкий уровень конкуренции среди банков в предоставлении таких кредитов. Таким образом, кредиты для бедных слоев населения в силу своей большей доступности в получении оказываются менее выгодными, чем кредиты для более состоятельных граждан.


Помимо кредитов на потребительские нужды, в т.ч. на покупку автомобиля, банки предлагают целевые кредиты на оплату различного вида услуг: обучения, медицинской помощи, оздоровления и прочего. Так, например, ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает кредиты на:

  • оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете;

  • санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

  • обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;

  • благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);

  • на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки;

  • на приобретение туристических путевок для отдыха в сельских усадьбах - объектах агроэкотуризм.


Названные кредиты выдаются на более льготных условиях, нежели другие нецелевые потребительские кредиты. Так, по кредиту на оплату обучения срок кредитования достигает 10 лет. Кроме того, при получении первого высшего образования дневной формы обучения, погашение основного долга по данному кредиту осуществляется с месяца, следующего после окончания учебного заведения в течение 5 лет. По данным кредитам установлены более низкие процентные ставки по сравнению с другими потребительскими кредитами. Также в ОАО «АСБ Беларусбанк» предусмотрены более льготные условия в получении кредита для граждан, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах.


Особенности программ потребительского кредитования представлены в ПРИЛОЖЕНИИ 4.


2.1.1.3. Кредитные карты


Потребительские кредиты с использованием банковской пластиковой карточки целесообразно выделить в отдельный вид потребительских кредитов. Очевидным преимуществом такого способа кредитования является то, что при условии возобновляемости карточки, кредитополучатель получает возможность пользоваться кредитными средствами в любое время в течение срока действия карточки. При частичном погашении имеющейся задолженности по кредиту остаток средств, которые доступны к использованию, восстанавливается на сумму погашенной задолженности, за вычетом процентов. Таким образом, кредитополучателю нет необходимости заключать новый кредитный договор для получения очередной суммы кредита. К недостаткам кредитных карточек следует отнести наличие сопутствующих комиссионных платежей, которые необходимо уплачивать пользователю такого кредита, в частности, наиболее часто возникает комиссия за снятие наличных с карточки даже в своих банкоматах.


Как правило, срок кредитования по кредитной карте состоит из 2 периодов. В течение первого осуществляется освоение кредитных средств кредитополучателем – либо единоразовое использование кредитных средств (невозобновляемые кредитные карточки), либо многократное кредитование пользователя карточки по мере погашения им ранее образовавшейся задолженности и уплаты процентов (возобновляемые кредитные карточки), во втором периоде происходит только погашение остатка задолженности и процентов по кредиту. Существенным преимуществом карточек является то, что проценты начисляются только на использованную сумму кредита (т.е. на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии). Кроме того, кредитные карточки относятся к нецелевым кредитам. Ставки по кредитным карточкам, требования к обеспечению и кредитополучателям, как правило, совпадают, с аналогичными условиями по потребительским кредитам наличными или безналичным переводом.


Некоторые банки предлагают клиентам кредитные карточки мгновенного выпуска, получение кредитных средств по которым становится возможным уже через один час после обращения гражданина в банк. Это представляется удобным в тех случаях, когда клиенту срочно необходимы деньги и отсутствует возможность ожидать выпуск именной кредитной карточки.


В Беларуси наиболее распространены карточки международных систем Visa и Master Card, поэтому совершать операции по ним можно как в Беларуси, так и за ее пределами.


Кроме того, владельцам дебетовых банковских пластиковых карточек доступен кредит в виде овердрафта. Данный способ микрокредитования населения является одним из самым распространенных. Как правило, на дебетовой карточке хранятся только собственные деньги держателя12. Овердрафт в этом случае подразумевает под собой возможность снятия средств с карточки и совершения платежей сверх суммы остатка собственных средств. Сумма овердрафта, как правило, незначительна, зависит от уровня заработной платы клиента, срок непродолжительный, обычно до следующего поступления денег на карт-счет. Удобство овердрафта состоит в возможности совершать расходные операции на суммы, превышающие остаток по карт-счету. При этом проценты на сумму задолженности по овердрафту начисляются по ставке, которая сопоставима с процентной ставкой по другим кредитным карточным продуктам. Для получения возможности овердрафта к договору карт-счета по дебетовой пластиковой карте дополнительно заключается договор обеспечения (залог прав, неустойка, поручительство), а к клиенту предъявляются требования, схожие с требованиями при получении кредитной карты (к примеру, получатель карточки должен иметь постоянное место работы и регулярный доход).


Наличие овердрафта повышает покупательскую способность пользователя банковской пластиковой карточки и тем самым стимулирует его к совершению дополнительных расходов. Таким образом, владелец такой карточки может приобретать и оплачивать большее количество товаров и услуг по сравнению с тем, как если бы у него была обычная дебетовая пластиковая карточка.


Пластиковые карточки, как кредитные, так и дебетовые с возможностью овердрафта, имеют неоспоримые преимущества по сравнению с наличными деньгами: хранение денег на карточке является более безопасным и надежным, к тому же расчеты ими производить гораздо удобнее, а в некоторых случаях при оплате товаров и услуг предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки. Наконец, использование пластиковых карточек в расчетах позволяет контролировать расходы, так как всегда есть возможность получить выписку по нескольким последним совершенным операциям.

С другой стороны, для Беларуси все еще характерна неразвитость инфраструктуры, позволяющей полноценное использование банковских пластиковых карточек, и как следствие - нежелание населения использовать эти инструменты для хранения денег и проведения расчетов. Отметим в связи с этим, что доля кредитных карт в общем количестве выпускаемых банками пластиковых карточек все еще довольно мала 13.


Особенности программ потребительского кредитования с использованием банковской пластикой карточки представлены в ПРИЛОЖЕНИИ 5.


2.1.1.4. Мобильный банкинг


Услуга мобильный банкинг (SMS-Банкинг) позволяет клиентам банков, являющихся одновременно держателями пластиковых карточек и абонентами сотовой связи, получать посредством мобильной связи информацию о состоянии своего счета в банке, другую справочную информацию о банке, а также совершать платежи со своего карт-счета при помощи мобильного телефона. На сегодняшний день данную услугу предоставляют целый ряд банков, причем большинство – бесплатно. Ниже с силу ограниченного объема данного исследования приведены несколько характерных примеров.


  • ОАО «БПС-Банк»

Услуга «SMS-банкинг» позволяет клиенту ОАО «БПС-Банк» управлять своим банковским карт-счетом посредством SMS-сообщений, с использованием мобильного телефона можно выполнить следующие операции:

- получить информацию об остатке денежных средств на карт-счете;

- оплатить услуги операторов мобильной связи;

- оплатить услуги Интернет-провайдеров;

- оплатить коммунальные услуги;

- оплатить услуги операторов кабельного телевидения;

- погасить задолженность по кредитам, выданным ОАО "БПС-Банк";

- просмотреть задолженность по кредитам и услугам;

- произвести блокировку/разблокировку карточки;

- получить справочную информацию по услуге SMS-банкинг;

- отменить регистрацию услуги SMS-банкинг.


Услуга «SMS-банкинг» предоставляется абонентам операторов мобильной связи МТС и Velcom, являющимся держателями пластиковых карточек Visa, MasterCard, Maestro и БелКарт-М. Воспользоваться услугой «SMS-банкинг» можно также за пределами РБ при условии, что у абонента подключена услуга "Международный роуминг" или "SMS-роуминг", предоставляемая операторами мобильной связи.

Зарегистрировать услугу «SMS-банкинг» можно в любом инфокиоске ОАО БПС-Банк либо в подразделении банка по месту открытия карт-счета. Услугу также можно заказать при оформлении заявления о выдаче карточки, сделав соответствующую отметку.



  • ОАО «Белагропромбанк»

Услуга «Мобильный (SMS) банкинг» предполагает возможность получения клиентом ОАО «Белагропромбанк» следующей информации:

- о процентных ставках по депозитам банка;

- сумме денежных средств на счете клиента банка и последнем движении по нему;

- наступлении даты возврата депозита клиента или даты погашения сберегательного сертификата.


Услуга «Мобильный (SMS) банкинг» предоставляется абонентам сетей Velcom и МТС. Подключить услугу можно как в отделениях банка, так и посетив сайт ОАО «Белагропромбанк» в сети Интернет.



  • ОАО «Приорбанк»

Услуга «SMS-банк Prior Mobile» предполагает возможность получать следующую справочную информацию:

- о состоянии банковских счетов (текущих, кредитных, депозитных, карточных);

- о сумме обязательного платежа по кредиту;

- о начисленных процентах по депозиту и текущей процентной ставки по нему.


Также с помощью данной услуги можно произвести оплату следующих услуг (по всей территории РБ):

- операторов мобильной связи (Velcom, МТС, life:));

- стационарной связи Белтелеком;

- ЖКХ;

- Интернет – провайдеров;

- операторов кабельного телевидения;

- охраны квартир и т.д.;

- проводить операции со счетами в ОАО Приорбанк;


Подключение к услуге «SMS-банк Prior Mobile» можно произвести в Центрах банковских услуг ОАО «Приорбанк».


  • ОАО «АСБ Беларусбанк»

Пользователям услуги «М-банкинг» предоставляется следующие возможности:

- оплачивать коммунальные услуги, домашний и мобильный телефоны, спутниковое телевидение, услуги Интернет-провайдеров и др.;

- просматривать текущую задолженность по абонентским счетам;

- контролировать операции по карт-счету (зачисление и расходование денежных средств) и сохранять их в мобильном телефоне в виде журнала;

- блокировать и разблокировать карточку;

- получать информационные сообщения (курсы валют, стоимость драгоценных металлов и др.).


  • ОАО «Белгазпромбанк»

ОАО “Белгазпромбанк” предлагает держателям пластиковых карт систему мобильного банкинга “Телекард”. Эта система позволяет клиентам посредством SMS-сообщений управлять состоянием своих пластиковых карт, получать информацию о размере доступной суммы на карт-счете и о своих операциях с использованием карты, а также оплачивать услуги операторов мобильной связи.


  • ОАО «Белинвестбанк»

С помощью услуги «SMS-банкинг» клиенты ОАО «Белинвестбанк» получают возможность выполнять следующие безналичные операции:

- оплата услуг операторов сотовой связи (Velcom, МТС, Диалог, Бест);

- оплата коммунальных платежей;

- оплата кабельного и эфирного телевидения, услуг доступа в Интернет "Космос ТВ" (г.Минск);

- оплата услуг Интернет-провайдера "Белинфонет" (ADSL.BY);


SMS-банкинг также позволяет:

- получить выписку по операциям за текущий месяц по карт-счету, но не более 14 операций (для карточек международных платежных систем VISA и MasterCard);

- получить информацию об остатках на карт-счете (для карточек международных платежных систем VISA и MasterCard) или на текущем счете (для карточек системы "БелКарт");

- получить информацию о задолженности по квартплате и оплате услуг "Космос ТВ";

- получить информацию о списке платежей, активированных клиентом для использования посредством SMS-банкинга;

- получить шаблоны SMS-сообщений по списку платежей, активированных посредством SMS-банкинга;

- получить информацию от банка без SMS - запроса со стороны клиента.



  • ЗАО «АКБ Белросбанк»

Система SMS-банкинг позволяет клиентам ЗАО «АКБ Белросбанк» круглосуточно проводить следующие операции:

- просмотр остатка денежных средств на карт-счете;

- оплата услуг оператора сотовой связи VELCOM и МТС;

- получение информации о сроках и суммах погашения задолженности по заключенным клиентами кредитным договорам с ЗАО «АКБ «Белросбанк»;

- получение информации о каждой операции, проведенной по карточке.


  • ОАО «Технобанк»

Услуга «Мобильный банк» предоставляет клиентам ОАО «Технобанк» получать информацию о состоянии счета и другие возможности:

- оплата жилищно-коммунальных услуг;

- платежи за услуги операторов мобильной связи (MTC, VELCOM, Belcel,БеСТ);

- платежи за услуги городской телефонной сети (Белтелеком);

- платежи за услуги компании "Космос ТВ";

- платежи за услуги РУП "Минскэнерго";

- платежи за интернет.



  • ОАО «Банк Москва-Минск»

С помощью услуги «Мобильный банк» клиенты ОАО «Банк Москва-Минск» получают возможность проводить с использованием мобильного телефона следующие операции:

- оплата жилищно–коммунальных услуг;

- платежи за услуги связи РУП "Белтелеком";

- платежи за услуги операторов мобильной связи (MTC, VELCOM, Belcel, BeST);

- платежи за услуги компании "Космос ТВ";

- получение информации о состоянии счета;

- платежи за электроэнергию

- оплата Интернет (АтлантТелеком, Solo, 4Enet, БелИнфоНет, Деловая Сеть).


2.1.2. Фонды финансовой поддержки предпринимательства


В настоящее время на территории РБ зарегистрированы и действуют несколько фондов, осуществляющих финансовую поддержку субъектов малого бизнеса.

Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей

БФФПП был образован Постановлением Совета Министров РБ от 28 января 1992 г. № 36, в настоящее время БФФПП реформирован и осуществляет свою деятельность в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 18 марта 1998 г. № 136. Источник финансирования проектов БФФПП – целевое бюджетное финансирование.

Основными задачами БФФПП являются:

- финансовое обеспечение государственной политики поддержки малого предпринимательства путём участия в финансировании соответствующих государственных, отраслевых и региональных программ;

- аккумулирование средств для дальнейшего финансирования инвестиционных проектов, направленных на создание, реструктуризацию и техническое переоснащение субъектов малого предпринимательства.


БФФПП осуществляет микрофинансирование субъектов малого бизнеса следующим путем:

  1. Предоставляет целевую финансовую помощь для инвестиционных проектов.

В этом случае финансовая поддержка осуществляется в виде кредита, как правило, до 20 000 минимальных заработных плат. Условия предоставления финансовой помощи - процентная ставка не выше ставки рефинансирования НБ РБ; обязательное залоговое обеспечение (в качестве обеспечения могут выступать: недвижимость, автотранспортные средства, товары в обороте, поручительство юридических и физических лиц, банковская гарантия; возможно сочетание нескольких способов обеспечения). Срок использования денежных средств установлен до 12 месяцев.

  1. Микрокредитование.

Микрокредитование представляет собой в данном случае финансирование БФФПП оборотного капитала и основных средств производства предприятий – субъектов малого бизнеса. Финансовая поддержка осуществляется в виде микрокредита / лизинга. Объем финансовой помощи - до 2 500 минимальных заработных плат – при первом обращении, до 5 000 минимальных заработных плат – при повторном. Условия получения финансовой помощи: процентная ставка не выше ставки рефинансирования НБ РБ; обязательное залоговое обеспечение (в качестве обеспечения могут выступать: недвижимость, автотранспортные средства, товары в обороте, поручительство юридических и физических лиц, банковская гарантия; возможно сочетание нескольких способов обеспечения).

На настоящий момент максимальный размер финансовой поддержки по одному проекту БФФПП составляет 200млн. белорусских рублей, за 2007 год средний размер финансирования проекта составил 33 млн. белорусских рублей. 93,2% финансируемых БФФПП проектов реализованы в отрасли производства и услуг, 6,8% - в торговле. Общий объем финансирования БФФПП за 2007 год составил 1600 млн. белорусских рублей.

Брестское областное государственное учреждение финансовой поддержки предпринимателей


БОГУФПП создано в результате реорганизации Брестского областного государственного фонда финансовой поддержки предпринимателей и зарегистрировано в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей 24 июля 2003 г. за № 200688361.

Основной целью БОГУФПП является финансовое обеспечение государственной политики поддержки малого предпринимательства путем участия в финансировании соответствующих программ, формирование благоприятной среды для развития и поддержки субъектов малого предпринимательства посредством создания организационно-экономических условий, стимулирующих их деятельность, поддержка инновационной деятельности субъектов малого предпринимательства, содействие привлечению национальных и иностранных инвестиций.


С 2003г. по 2007г. БОГУФПП оказана государственная финансовая поддержка 63 субъектам хозяйствования малого предпринимательства. В 2007 г. деятельность БОГУФПП в части предоставления финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства существенно ограничивалась вступившими в силу нормативно-правовыми актами. Распоряжением Председателя Брестского облисполкома от 31.03.2008 г. № 107-р БОГУФПП в целях его сохранения и для создания инкубатора малого предпринимательства передано в оперативное управление и на баланс здание склада с административно бытовым корпусов по адресу: г. Брест, ул. Фомина, 17. Общая площадь двухэтажного здания, на территории которого БОГУФПП организован инкубатор малого предпринимательства - 2670 кв. м., в том числе общая площадь административных помещений - 814 кв. м., складских помещений - 1771,6 кв. м.


Проекты Гродненского областного учреждения финансовой поддержки предпринимательства


ГОГУФПП создано в 1997году, основной целью ГОГУФПП является микрофинансирование предприятий малого бизнеса, осуществляющих свою хозяйственную деятельность в Гродненской области. В 2006 г. деятельность ГОГУФПП было приостановлена, и затем возобновлена в июле 2007 года.


В настоящий момент ГОГУФПП предоставляет финансирование в белорусских рублях под 7% годовых на проекты производственного характера, инновации, развитие придорожного сервиса и энергосберегающие объекты. Максимальный объем средств, выделенных на один объект – 130млн. белорусских рублей, средний размер финансирования на один объект составляет – 40-50млн. белорусских рублей. В 2008 г. из бюджета на цели финансирования ГОГУФПП выделено 200млн. белорусских рублей, всего профинансировано объектов на сумму 250млн. белорусских рублей, в т.ч. стоянка и придорожный комплекс в г.п.Зельве, производство металлоизделий в г.Сморгонь.


2.1.3. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи населения и малого бизнеса


Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Потребительский кооператив «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – Потребительский кооператив «Столичный клуб взаимопомощи». Сейчас зарегистрировано 2 кредитных союза для субъектов малого предпринимательства, 2 кредитных союза для граждан и юридических лиц, 6 кредитных союзов граждан.


В 2008 году из 10 белорусских кредитных союзов на постоянной основе занимались микрокредитованием 3 кооператива: Потребительский кооператив «Столичный клуб взаимопомощи», Потребительский кооператив «Консультационно-финансовый центр "Взаимопомощь», Потребительский кооператив «Центр взаимопомощи». Остальные 7 кредитных союзов практически не осуществляют деятельность по микрокредитованию14.


Для решения проблем в регистрации КС, первых шагов в начале работы, поддержки и взаимопомощи на базе Потребительского кооператива «Столичный клуб взаимопомощи» в феврале 2008 года была создана Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи, которая поставила основной своей целью координировать деятельность кредитных союзов, защищать их интересы и заниматься созданием благоприятных условий в Республике Беларусь для развития и эффективной деятельности кредитных союзов. Сейчас в Ассоциацию входят четыре кредитных союза, объединяющих по состоянию на 23.11.08. – 549 участников, из них 21 субъект малого предпринимательства, входящий в ПК «ОВК «Стольный»15.


Для КС, участниками которых являются субъекты малого предпринимательства, работа организуется на основании Постановление Совета министров Республики Беларусь от 21 декабря 1999 г. № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства», которое определяет основные моменты работы, такие, как размер паевого взноса, минимальное количество участников, максимальный размер выданного займа одному участнику и другие вопросы.


Кредитные союзы граждан работают на основании статей 116, 760-767 Гражданского Кодекса РБ. В 2007 году Национальный центр законопроектной деятельности внес предложения о включении в План подготовки законопроектов на 2008 год проект Концепции закона о кредитных союзах. В ходе согласования Плана подготовки законопроектов на 2008 данная Концепция была исключена с формулировкой о преждевременности подготовки подобного Закона. Не смотря на это в 2007 году, была проделана работа по внесению изменений в «Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь», утвержденные постановлением Правления НБ РБ от 24 августа 2007 г. № 166, которые упростили сдачу наличных денежных средств кредитными союзами в кассу банка.


Так как кредитные союзы создаются с целью максимального удовлетворения потребностей его членов во взаимном кредитовании, то в кредитном союзе максимально упрощена схема оформления займа по сравнению с банком. Получение денег возможно в день после подачи заявления. Член кредитного союза получает не кредит, а заем, который не предусматривает его целевое использование. Часто клиентами кредитных союзов становятся начинающие предприниматели.


Займы кредитными союзами выдаются под 3 % в месяц от суммы (с небольшими колебаниями в зависимости от КС). Единственное отличие имеет ПК «Столичный клуб взаимопомощи» - он имеет специальную социальную программу, в рамках которой выдаются займы под 1% в год.


Ниже приведены сведения о фактически действовавших в 2008 году кредитных союзах.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10


Похожие:

Исследование рынка финансовых услуг для населения iconСтатья 1
Целью настоящего Закона является достижение как можно более высокой занятости, предупреждение длительной безработицы и вытеснения...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconСтатья 1
Целью настоящего Закона является достижение как можно более высокой занятости, предупреждение длительной безработицы и вытеснения...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование рынка стоматологических услуг, понимание тенденций, конкурентной ситуации и перспектив развития рынка
Прочитав этот текст, Вы узнаете какую выгоду получит Ваше предприятие от покупки бизнес плана
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconМа marcs провело масштабное исследование московского рынка детских товаров
...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование рынка библиотечно-информационных услуг 91 >29. Библиотечные телеконференции 91
Предмет, структура, правовое регулирование библиотечного дела. Библиотековедение 3
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследования рынка консалтинговых услуг специальность
Охватывает лишь наиболее значимые на текущий момент проблемы формирующегося рынка кон¬салтинговых услуг для малого предпринимательства,...
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconМ аркетинговое Агентство Step by Step
Маркетинговое исследование и экспресс-обзор рынка услуг свадебных агентств в г. Москва
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconБизнес-план по всем планируемым банковским операциям, раскрывающий цели получения лицензии, определение сегмента рынка, на который ориентирован заявитель, виды услуг, план маркетинга (формирования клиентуры), источники финансирования деятельности организации, прогноз доходов и расходов за первые три
Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconОбласти строительства электросетевых объектов / строительство и реконструкция лэп и электрических подстанций
Настоящий отчет представляет собой исследование российского рынка услуг в области
Исследование рынка финансовых услуг для населения iconИсследование проблем маркетинга на финансовом рынке проводится в одной из современных работ известного западного маркетолога Роя Стефен- сона «Маркетинг на рынке финансовых услуг»
Розкрито окремі категорії при формуванні нової галузі знань – фінансового маркетингу
Разместите кнопку на своём сайте:
Бизнес-планы


База данных защищена авторским правом ©bus.znate.ru 2012
обратиться к администрации
Бизнес-планы
Главная страница