А. В. Калтырина:




НазваниеА. В. Калтырина:
страница4/35
Дата конвертации13.10.2012
Размер3.88 Mb.
ТипДокументы
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   35

1.4. ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И БАНКОВСКИХ УСЛУГ



В современной экономической литературе не выработано единого подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт». Более того, ряд экономистов отождествляют эти два понятия. Так Э. А. Уткин под банковским продуктом (услугой) понимает разнообразные действия на финансовом рынке, осуществляемые коммерческими банками по поручению и в интересах своих клиентов, а также для собственных нужд [30].

Ряд авторов банковский продукт определяют как определенную (конкретную или типизированную) банковскую услугу или банковскую операцию, оказываемую клиентам банка (внешний продукт) или имеющую внутреннее значение для работы банка (внутренний продукт).

По мнению авторов, более верным является подход, при котором понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» рассматриваются обособленно друг от друга. Рассмотрим подробнее понятие «банковская услуга».

Ю. С. Маслеченков под банковской услугой понимает форму удовлетворения потребности клиента банка [24]. По мнению С. И. Лукаш, услуга коммерческого банка – вид деятельности коммерческого банка, направленный на привлечение юридических и физических лиц как постоянных клиентов [13].

Обобщая вышеизложенное, приведем авторскую интерпретацию понятия «банковская услуга».

Банковская услуга – посредническая деятельность банка, нацеленная на удовлетворение потребностей клиента при проведении банковской операции, не приводящая к изменению формы продукта труда.

Классификацию банковских услуг можно представить следующим образом:

в зависимости от цели:

  1. стратегические услуги позволяют клиентам банка разрабатывать и осуществлять стратегические преобразования в характере, направлении и масштабах деятельности;

  2. текущие услуги помогают клиентам банка оптимальным образом добиться целей, оговоренных в годовом плане;

  3. оперативные услуги способствуют подготовке и быстрому решению незапланированной проблемы клиентов банка;

  4. специальные услуги позволяют клиентам получить профессиональную помощь в непредвиденных ситуациях;

в зависимости от того, кому предоставляются:

  1. физическим лицам: депозитные операции, операции с иностранной валютой, безналичные расчеты с населением;

  2. юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание;

  3. коммерческим банкам: межбанковское кредитование;

  4. государству: операции с бюджетными средствами.

Выделим специфические характеристики банковской услуги, отличающие ее от банковского продукта:

  • неосязаемость услуг, их абстрактный характер;

  • непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их предоставляющих;

  • несохраняемость услуг.

Под банковским продуктом понимают результат логического осмысления банковской операции и лежащей в ее основе банковской технологии, оформленный в виде завершенного документа и сохраняемый на определенном материальном носителе.

Или «банковский продукт» – материальная часть оформления банковской услуги – карта, сберегательная книжка, дорожный чек [10].

Как и банковская услуга, банковский продукт имеет свои виды:

  • Простой продукт – реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.

  • Сложный продукт – в его реализации могут участвовать несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания клиенту комплексной услуги.

Банк, заботящийся о своей конкурентоспособности и прибыльности, должен расширять перечень своих услуг и продуктов (продуктовый ряд), поскольку такое развитие обеспечивается особым механизмом наращивания продуктовой мощи, включающим:

  • выявление потребности клиентов в новых банковских услугах;

  • разработку задачи на создание продукта, реализация которого обеспечит оказание требуемой услуги;

  • формирование регламента оказания требуемой услуги;

  • создание методики информационного обеспечения процесса оказания услуги;

  • решение вопросов, связанных с организацией рабочей группы (в случае необходимости) для оказания услуги, с оценкой ее стоимости, с материальным стимулированием разработчиков продукта и исполнителей услуги;

  • разработку комплекса документации и договора с заказчиком, регламентирующего оказание услуги [24].

Наряду с понятиями «банковская услуга» и «банковский продукт» необходимо рассмотреть понятие «банковская операция».

Банковская операция – форма осуществления сделки между кредитной организацией и ее клиентом. Ее следует рассматривать как систему действий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актами Банка России, которую обязана совершать кредитная организация для того, чтобы она могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом.

По своему содержанию банковская операция – это технология деятельности кредитной организации, а для того, чтобы эта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормах банковского права [17].

Таким образом, банковская операция – это предусмотренная нормами банковского права технология осуществления сделки.

Понятия банковских операций и сделок кредитных организаций по-разному трактуются в экономической и юридической литературе, но при этом понятие банковской операции так или иначе отождествляется со сделками. Однако эти два понятия не следует смешивать друг с другом.

Рассмотрим основные отличия банковской операции от сделки. Сделка осуществляется по взаимному соглашению сторон. Ни одна из сторон не имеет права навязывать свою волю другой стороне. В отличие от сделки, банковская операция обладает императивностью. Ее императивность обусловлена тем, что она регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кроме того, рассматриваемые понятия принадлежат к разным видам правоотношений. Сделка – это предмет гражданского правоотношения, а банковская операция – предмет банковского правоотношения [17].

Необходимо отметить, что в современной экономической литературе можно встретить понятие «банковская триада», которое представляет собой сочетание трех уже известных нам понятий: банковского продукта, банковской услуги и банковской операции (рис. 1.2).



По степени сложности целесообразно различать три вида банковских триад (табл. 1.1) [24. С. 23].


Таблица 1.1

Виды банковских триад


Триады

Продукты

Операции

Услуги

Элементарные

Простые

Типовые

Массовые

Комбинированные

Сложные

Комплексные

Групповые

Интегрированные

Системные

Объединенные в процесс

Индивидуальные


Список литературы

    1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., 2003.

    2. Закон Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» № 3615-1 от 09.10.92 г. (с послед. доп. и изм,).

    3. Конституция Российской Федерации от 12.12.93 г. (с послед. изм.).

    4. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 17 от 03.02.96 г. (с изм. и доп.).

    5. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» № 40 от 25.02.99 г. (с послед. доп. и изм.).

    6. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» № 144 от 08.08.99 г.

    7. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86 от 27.06.02г.

    8. Федеральный закон «Уголовный кодекс Российской Федерации» № 63 от 13.06.96 г. (ред. от 07.07.03г.).

    9. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается?// Вопросы экономики. 1999. № 5.

    10. Ассоциация банков Северо-Запада www.nwab.ru.

    11. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб., 2001.

    12. Банковская наука: состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. 1996. № 4.

    13. Банковская энциклопедия / Под ред. С. И. Лукаш, Л. А. Малютиной. Днепропетровск, 1994.

    14. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.,1992.

    15. Банковское дело: Учебник/ Под ред. проф. В. И. Колесникова. М.,1996.

    16. Банковское право РФ. Общая часть: Учебник / Под ред. Б. Н. Топорнина. М., 1999.

    17. Братко А. Г. Банковские операции и сделки кредитной организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.

    18. Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М. М. Касьянова на 11-м съезде Ассоциации российских банков//Деньги и кредит. 2001. № 4.

    19. Геращенко В. Нужны решительные действия //Бюллетень финансовой информации. 1998. № 10.

    20. Геращенко В. В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. 2000. №6.

    21. Калтырин А. В. Проблемы и перспективы развития банковской системы. Ростов н/Д, 2000.

    22. Кулигин П. Становление и функции новой системы банков: опыт Восточной Европы // Вопросы экономики. 1994. № 4.

    23. Львов А. Ю. Основы экономики и организации бизнеса. СПб., 1992.

    24. Маслеченков Ю. С. Технология и организация работы банка: Теория и практика. М., 1998.

    25. Москвин В. А. Банковская система – послекризисное развитие// Банковское дело. 1998. № 11

    26. Панова Г. С. Российские банки в зеркале мировых тенденций//Оперативное управление, стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. № 1.

    27. Пашкус Ю. В., Мисько О. Н. Введение в бизнес: Практическое пособие для предпринимателей. Л., 1991.

    28. Соколов В. И. Проблемы развития банковской системы в России в современных условиях//Деньги и кредит. 1996. № 5.

    29. Становление российской банковской системы// Бюллетень банковской информации. 2000. № 6.

    30. Уткин Э. А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковский бизнес России. М., 1998.

    31. Федоров. Наместники – на место // Профиль. 2000. № 9.

    32. Цыцерева А. Ю. Современные фирмы в развитой рыночной экономике: виды, формы, основные показатели деятельности// Вестник СПб. Сер. Экономика. 1992. № 19.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   35


Разместите кнопку на своём сайте:
Бизнес-планы


База данных защищена авторским правом ©bus.znate.ru 2012
обратиться к администрации
Бизнес-планы
Главная страница